Affaires et Finances

Par Peter MacPhie


(EN)—Lorsque vous cessez de travailler pour prendre votre retraite, vos placements peuvent continuer à travailler pour vous. Selon des recherches effectuées par Investissements Russell Canada, au moins 60 % de la croissance d un portefeuille de retraite peut provenir du rendement des placements obtenu durant la retraite.

Malheureusement, 88 % des Canadiens qui ont participé au sondage estiment que la plus grande partie de leur revenu de retraite proviendra  des économies et de la croissance des actifs acquis avant la retraite. Un récent sondage réalisé par la firme Harris/Decima a révélé que des investisseurs âgés de 42 ans et plus croyaient que   49% de leur revenu de retraite proviendra des économies réalisées durant les années de travail. Toutefois, ces investisseurs croient que 31 % de leurs économies préretraite suffira pour répondre à leurs besoins durant les années de retraite. Ils croient aussi que seulement 20 % de leurs investissements joue un rôle important dans l obtention du revenu de retraite.

« D après la règle de retraite 10/30/60 de Russell, 10 % des revenus de placements obtenus durant la retraite pourraient provenir d économies réalisées durant les années de travail, 30 % proviendraient de la croissance des placements effectués avant la retraite, et autant que 60 % pourraient provenir de croissance des placements après la retraite. C est pourquoi il est important de préserver une certaine quantité d actions durant la retraite afin que le rendement du portefeuille soit supérieur au taux d inflation et à l augmentation des coûts des soins de santé », mentionne Fred Pinto, directeur principal chez Investissements Russell.

« Un plan de retraite qui assure la croissance de votre portefeuille après la retraite est tout aussi important pour votre santé financière que les économies réalisées durant les années de travail. En d autres mots, ne prenez pas votre retraite des placements, investissez pour la retraite. »

Pour en savoir davantage au sujet de la règle de retraite du 10/30/60, consultez le site :

www.russell.com/ca/retraite/my_retirement/rfhi.html.
 

(EN)—Que vous soyez ou non parmi les millions de Canadiens qui ont ouvert un compte d épargne libre d impôt (CELI) Après l instauration de ce compte par le gouvernement fédéral en janvier 2009, il est important que les idées fausses citées ci-dessous ne vous empêchent pas de profiter pleinement des avantages financiers qui y sont liés.    

1.    Je me suis pris trop tard, je ne peux plus ouvrir un CELI. Il n est jamais trop tard. Si vous avez au moins 18 ans, que vous résidez au Canada et que vous détenez un numéro d assurance sociale valide, vous pouvez ouvrir un compte n importe quand et y cotiser jusqu à 5 000 $ par année en franchise d impôt.

2.    Je ne peux pas reporter des cotisations non utilisées. Oui, vous le pouvez. Si vous ne versez pas la cotisation annuelle maximale de 5 000 $, vous pouvez reporter la différence. Supposons que vous avez versé 2 000 $ en 2009. En 2010, les 3 000 $ restants seront ajoutés à votre limite et vos droits de cotisation seront de 8 000 $. Il n y a aucune limite de temps pour reporter des droits de cotisation inutilisés.

3.    Vous ne pouvez investir que de l argent comptant dans un CELI. Faux. Les cotisations peuvent être versées en argent comptant, mais vous pouvez également investir sous forme de certificats de placement garanti (CPG), d obligations, de fonds commun de placement et d actions. Assurez-vous toutefois que votre cotisation totale pour l année ne dépasse pas vos droits de cotisation.

4.    Je ne peux ouvrir qu un seul CELI. Faux. Vous pouvez ouvrir plus d un CELI mais vous devez vous assurer que le montant total versé pour l année dans l ensemble de vos CELI ne dépasse pas vos droits de cotisation.

5.    Je devrai payer beaucoup d impôt sur les actifs d un CELI après le décès du titulaire. Faux. En règle générale, le bénéficiaire d un CELI ne sera pas tenu de payer d impôt sur les paiements reçus du compte d un titulaire décédé, jusqu à concurrence d un montant égal à la juste valeur marchande au moment du décès. Le revenu d un CELI accumulé après la date de décès du titulaire est imposable, sauf si le bénéficiaire désigné du CELI est le conjoint ou le conjoint de fait survivant du titulaire.
 

(EN)—Quelle joie que de posséder sa propre maison  – faire connaissance avec les voisins, décorer son intérieur et en faire son nid! Mais il ne suffit pas de trouver la maison qui vous convient dans le quartier qui vous plaît : votre situation financière peut être un facteur déterminant dans le choix du type de maison que vous avez les moyens d acheter. À titre d exemple, il vous faudra déterminer la somme dont vous disposez pour une mise de fonds et, selon votre budget, le montant des versements hypothécaires que vous pouvez effectuer sans vous serrer la ceinture. En trouvant réponse à ces questions, vous serez en mesure de prendre une décision judicieuse et éclairée avant d acheter la propriété qui vous convient.

La question que se posent le plus souvent les acheteurs d une première maison concerne la viabilité financière. Voici quatre façons de vous assurer que l achat de votre propriété se déroule de façon simple et agréable :

1) Comprenez votre situation financière : Vos besoins financiers évolueront tout au long de votre vie. En faisant appel à un spécialiste bien formé qui vous aidera à comprendre votre situation financière actuelle et vos objectifs futurs, vous serez en mesure de déterminer le type de propriété que vous avez les moyens d acheter.

2) Renseignez-vous sur vos antécédents de crédit : La cote de crédit évalue votre fiabilité à rembourser vos dettes. Une bonne cote est déterminante dans l obtention du crédit et le calcul du taux d intérêt qui vous sera consenti. À titre d exemple, si vous réglez ou remboursez vos prêts à temps, votre dossier de crédit sera en règle. Ainsi, lorsque vous voudrez emprunter, l institution prêteuse saura que vous êtes solvable. Pour en savoir davantage sur vos antécédents de crédit, demandez à TransUnion ou à Equifax Canada de vous faire parvenir votre dossier de crédit par la poste, sans frais.

3) Obtenez un prêt hypothécaire préapprouvé : En obtenant un prêt hypothécaire préapprouvé, vous saurez quel type de maison vous avez les moyens d acheter. Vous pourrez ainsi faire vos recherches en toute confiance et prouver aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux. De plus, le prêt hypothécaire préapprouvé est tout à fait gratuit.

4) Renseignez-vous sur l amortissement prolongé : L amortissement prolongé est offert pour la plupart des produits de prêt hypothécaire. Il procure aux acheteurs la souplesse nécessaire pour diminuer leurs versements hypothécaires en amortissant ceux-ci sur une période plus longue, ce qui allège leur budget et améliore leurs liquidités. Toutefois, n oubliez pas qu en optant pour l amortissement prolongé, vous augmentez la partie des intérêts qui compose votre versement hypothécaire. Cela dit, il importe de choisir un prêt hypothécaire qui vous donne la possibilité d augmenter le montant de vos versements et d effectuer des paiements forfaitaires lorsque vous le pouvez. Actuellement, la plupart des institutions financières offrent des prêts hypothécaires remboursables sur une période maximale de 35 ans.

N oubliez pas ces points importants lorsque vous vous lancerez à la recherche de la maison qui vous plaît à un prix que vous pouvez payer. Pour en savoir davantage ou obtenir de l aide concernant vos besoins hypothécaires, passez au centre bancaire CIBC le plus proche, appelez le 1 800 465-CIBC (2422) ou consultez le site Web de la Banque CIBC www.cibc.com/ca/mortages/index-fr.html>.
 

(EN)—Les Canadiens meurent de plus en plus âgés, entre autres parce que les percées technologiques augmentent leurs chances de survivre à des maladies graves. Lorsqu elles surviennent, ces maladies créent, chez les malades et leur entourage, des besoins nombreux et inattendus.
Les besoins suscités par une maladie grave
L avènement d une maladie grave entraîne trois types de besoins : une expertise médicale, des ressources financières et un soutien quotidien. Par ailleurs, une assurance maladies graves fournit des outils qui répondent à ces trois types de besoins.
Le rôle d une société d assistance
Pour les proches, soutenir au quotidien une personne atteinte d une maladie grave est une tâche des plus exigeante. Ils doivent voir à leurs tâches habituelles, effectuer des travaux supplémentaires et acquérir de nouvelles connaissances, tout cela en affrontant une lourde charge émotive.

Sigma Assistel, filiale de Desjardins Sécurité financière, est une société d assistance qui soutient la personne malade et ses aidants naturels. Elle simplifie leur quotidien en leur donnant du temps pour se consacrer aux affaires médicales, améliorer leur qualité de vie et leur offrir paix et tranquillité d esprit. De façon générale, le besoin de soutien quotidien des malades et des aidants se décline en trois volets : le volet santé (aide psychologique, information médicale et soins à domicile), le volet logistique et le volet juridique.

Le vole santé, qui inclut trois aspects, est le plus important. Le volet logistique découle des nouvelles contraintes qui s additionnent aux tâches quotidiennes de la personne atteinte d une grave maladie. Ces charges, souvent réparties entre les proches, s ajoutent à leurs journées bien remplies. Quant au volet juridique, une procuration, un testament et un mandat en cas d inaptitude sont autant de questions qui doivent être abordées.
 

(EN)—L édition 2009 du sondage À votre santé de Desjardins Sécurité financière Indique que 71% des employeurs canadiens estiment que leurs employés ne connaissent pas autant qu ils le devraient leur régime de retraite ou d épargne collective. Certains (64%) disent même que leurs employés préfèrent attendre les mois qui précèdent leur retraite avant de se préoccuper de leur compte épargne-retraite.

 À la lumière de ces résultats, Desjardins Sécurité financière a créé Objectif Retraite, un outil personnalisé de planification financière de la retraite à l intention des participants à ses régimes d épargne-retraite collective. Objectif Retraite est plus particulièrement un outil de simulation permettant aux participants de faire le point sur leur situation financière et de fixer leurs objectifs de retraite. Au même moment, les participants peuvent aussi constater s ils seront en mesure d atteindre leurs objectifs. Et s ils doivent apporter des changements à leur stratégie d investissement, l exercice de simulation leur permettra de les définir.

« Objectif Retraite aide les employeurs à mieux communiquer à leurs employés toute l importance d une stratégie d épargne-retraite. De plus, l outil répond aux exigences de gouvernance que les employeurs doivent satisfaire en matière de régime de retraite. Les employeurs peuvent, par exemple, guider solidement leur gouvernance par des rapports intégrés qui leur fournit un suivi proactif des comportements de leurs employés à l égard de leurs objectifs de retraite, » précise Éric Filion, directeur principal Développement et mise en marché, épargne-retraite collective, chez Desjardins Sécurité financière.

Une planification financière de la retraite permet de voir l état actuel de notre situation financière; elle permet d envisager quel type de retraite on désire et comment y arriver. Un outil qui permettra d y voir clair sera  très utile.

(EN)—Pour beaucoup d entre nous, les événements de 2009 nous ont obligés à changer radicalement nos rapports avec l argent.  Desjardins Sécurité financière a demandé à Michael Aziz, vice-président, produits d épargne pour les particuliers, Desjardins Sécurité financière, de répondre à quelques questions et de nous dire comment les Canadiens font face au climat économique actuel.

Q : Dans le sondage 2009 «Repenser sa retraite», 36 % des Canadiens ont dit que leurs habitudes d épargne avaient changé au cours de la dernière année, tandis que 23 % ont déclaré qu ils économisaient davantage.  Est-ce une tendance que vous voyez dans votre secteur d affaires ?

R : Oui!  Nous venons tout juste de traverser la pire crise financière de tous les temps.  Les gens dépensaient et avaient du bon temps alors qu ils voyaient la valeur de leurs portefeuilles et de leurs propriétés augmenter.  Ils étaient certains de conserver leurs emplois et les taux d épargne étaient de 0 ou négatifs.  Cette dernière crise fût un véritable rappel à l ordre.  Aujourd hui, les gens pensent qu ils doivent économiser pour l avenir, pour les jours de vaches maigres et pour la retraite.

Q : Pensez-vous que ces nouvelles habitudes d épargne vont durer longtemps ?

R : Il est très difficile de répondre à cette question.  Nous avons connu plusieurs récessions économiques dans le passé mais les gens ont la mémoire courte quand il s agit de récessions et de mauvaises nouvelles.  Est-ce qu ils vont économiser ?  Qui sait ?  J espère vraiment qu ils réaliseront que devant la perspective de vivre longtemps ils devront épargner assez d argent pour leur retraite. Mais comme le dit le dicton, «On verra avec le temps.»

Q : Avez-vous vu d autres changements dans la façon dont les Canadiens planifient leur retraite depuis le début de la crise ?

R : Le changement a été dramatique.  La nature humaine est telle que nous sommes capables de prendre tous les risques de la terre lorsque les marchés sont à la hausse.  Mais lorsqu ils sont à la baisse, nous développons soudainement une aversion au risque.  Donc, ce que nous constatons, c est que les investisseurs retirent leur argent des fonds communs de placement.  Et, même si c est la pire chose que l on puisse faire, les statistiques montrent que l argent est retiré des fonds d actions pour être versé dans les comptes en banque, les CPG et les dépôts à terme.  La bonne nouvelle pour Desjardins, c est que nous avons les Fonds de placement garanti Helios qui offrent un revenu garanti à l échéance et au décès.  Ils se situent entre un CPG ou un dépôt à terme et un fonds d actions.
 

(EN)—La période des Fêtes rime avec cadeaux. Pour  beaucoup de Canadiens qui ont de la chance, il s agit de cadeaux dont le prix est élevé, comme des gadgets électroniques ou des bijoux coûteux. Il faut simplement se rappeler que les cadeaux des Fêtes peuvent accroître la valeur des biens que votre maison contient. Les fêtes de fin d année constituent un bon moment pour vous assurer de bénéficier d une protection appropriée pour cette valeur accrue.  

« Chaque fois que la valeur du contenu de votre maison change, vous devriez revoir votre police d assurance. Compte tenu de tous les cadeaux reçus pendant les Fêtes, la valeur du contenu des maisons grimpe habituellement considérablement à ce moment de l année, déclare Henry Blumenthal, vice-président et rédacteur production en chef, TD Assurance. Vous ne souhaitez peut-être pas y penser pendant que vous sirotez un punch du temps des Fêtes, mais dans la réalité, il n y a pas de vacances pour les réclamations, même pendant les Fêtes. »

L assurance habitation standard protège votre maison et son contenu contre l incendie, le vol et les dégâts des eaux, mais la garantie comporte des restrictions. Par exemple, il est possible que votre maison et son contenu ne soient assurés que pour leur valeur au jour du sinistre, et non leur valeur à neuf. Il existe d autres options de protection selon vos besoins, notamment la protection des bijoux, des articles de sport, des œuvres d art, ou même de pièces de collection uniques.

Les hasards du temps ne sont pas toujours attribuables à un incendie, un vol ou des dégâts des eaux et, par conséquent, il importe également de déterminer si votre police vous protège contre des risques particuliers ou s il s agit d une assurance tous risques. Une police des risques particuliers vous protège contre tous les sinistres énumérés dans la police, alors qu une police tous risques couvre tous les sinistres, à moins qu ils ne soient expressément exclus dans la police.

« Nous savons tous à quel point les conditions météorologiques au Canada peuvent être imprévisibles. Grâce à une assurance tous risques, vous savez que vous êtes protégé, peu importe ce que dame nature nous réserve, ajoute M. Blumenthal. Déterminer la police d assurance qui répond le mieux à vos besoins peut se comparer à l acquisition d œuvres d art : c est une question personnelle et dont la valeur diffère pour chacun. »

Pour obtenir des renseignements sur l assurance habitation, visitez le site www.tdinsurance.com, ou téléphonez au 1 888 788-0839.
 

(EN)—Vous souhaitez commencer à épargner, mais vous ne savez pas par où commencer ? Selon Max Thompson, chef, CPG et épargne chez RBC, la motivation et les conseils appropriés sont la clé d un programme d épargne couronné de succès.

« Une fois l habitude prise, vous oublierez à quel point épargner vous semblait difficile au premier abord et vous commencerez à bénéficier de ses avantages », affirme M. Thompson.

Voici quelques conseils qui vous aideront à commencer à épargner.

1. Payez-vous d abord. Facilitez-vous la tâche en établissant des virements en ligne automatiques à votre compte d épargne. L épargne deviendra ainsi un automatisme.

2. Établissez un plan. Déterminez quel montant vous pouvez mettre de côté régulièrement. De nombreux outils peuvent vous aider à suivre ce plan : consultez le site www.rbc.com/coindelepargne pour obtenir des conseils en ligne.

3. Commencez dès aujourd hui. Établissez votre objectif d épargne et engagez-vous à le respecter.

Pour obtenir de plus amples renseignements sur les moyens qui vous aideront à adopter de bonnes habitudes d épargne, y compris des outils qui vous aideront à le faire, consultez le site www.rbc.com/coindelepargne.

(EN)—Vous voulez diminuer le coût de vos assurances sans rogner sur la protection? Cela peut sembler beaucoup demander, mais il existe maintes petites mesures que les Canadiens peuvent prendre pour économiser sur leur assurance auto et habitation, sans sacrifier la couverture globale.

« Les coûts de l assurance dépendent de plusieurs facteurs, déclare Henry Blumenthal, vice-président et rédacteur production en chef, TD Assurance. La première chose à faire est d appeler votre assureur afin de vérifier si vos renseignements sont à jour. Une démarche aussi simple que d opter pour un emploi nécessitant moins de déplacements peut avoir une incidence sur votre prime d assurance auto. »

Les renseignements dont les assureurs tiennent compte ne sont pas nécessairement évidents, donc il vaut la peine de prendre quelques minutes pour revérifier les détails de votre police. Par exemple, si vous êtes propriétaire et avez récemment cessé de fumer, il est possible que vous soyez admissible à des économies sur votre police d assurance habitation puisque l abandon du tabac réduit le risque d incendie.

En plus de vous assurer que vos primes sont mises à jour, un nouvel examen de la configuration de votre police pourrait également vous valoir des économies. À titre de client de TD Assurance, vous pouvez économiser simplement en combinant vos polices d assurance habitation et automobile. De plus, si vous suivez une formation à la conduite automobile, vous serez admissible à d autres économies sur l assurance auto.

 « Tout le monde aime bien économiser de l argent, ajoute M. Blumenthal. En suivant ces conseils et en amorçant un dialogue avec votre assureur, vous pourrez découvrir ce qu il est possible de faire pour diminuer le coût de vos assurances, sans réduire la portée de la protection dont vous bénéficiez. »

Pour obtenir plus de renseignements sur l assurance habitation et auto, visitez le site www.tdinsurance.com, ou téléphonez sans frais au 1 888 788-0839.

EN)—Votre situation financière est-elle solide? Peut-être seriez-vous tenté de répondre « pas vraiment », surtout depuis le début de la récession. Mais votre situation financière était-elle vraiment plus solide avant la récession? Si vous aviez été touché par une maladie grave, auriez-vous pu assumer à la fois vos frais médicaux et vos autres responsabilités financières? Si ce n est pas le cas, rassurez-vous : vous êtes en bonne compagnie.

D après le sondage À votre santé!, mené par Desjardins Sécurité financière en 2009, 64 % des employés canadiens sont couverts par une assurance vie, une assurance invalidité ou une assurance salaire. Mais seulement 36 % d entre eux auraient les moyens de s absenter du travail pendant trois mois ou plus pour des raisons de santé. Voici donc quelques gestes concrets que vous pouvez poser afin d être bien préparé en cas de maladie grave.

1) Consultez un avocat ou un notaire pour vous assurer que votre testament est à jour, tout comme votre mandat en cas d inaptitude. Ce mandat est important : il vous permet de désigner une personne de confiance qui pourra gérer vos finances et prendre des décisions en votre nom si jamais vous en êtes incapable.

2) Constituez un fonds d urgence. Déterminez le montant que vous pouvez y consacrer et commencez à épargner dès maintenant. Même si les premiers pas sont difficiles, c est un investissement qui en vaut la peine.

3) Réévaluez votre portefeuille d assurance. L assurance-santé, invalidité et maladies graves qui présentement vous protège serait-elle suffisante pour répondre à vos besoins? Couvrirait-elle vos frais médicaux, vos dépenses courantes et celles de votre famille? Si ce n est pas le cas, utilisez nos simulateurs en ligne pour repérer les lacunes de votre assurance et déterminer combien vous coûterait une protection complémentaire. En quelques minutes seulement, vous saurez comment obtenir la tranquillité d esprit que vous recherchez. 

Pour en apprendre davantage sur l assurance-maladies graves, les simulateurs en ligne et le sondage À votre santé!, visitez le site www.dsf.ca.